Voinko saada lainaa ilman luottotietoja?

Ilman luottotietoja lainan saaminen voi olla hankalaa. Se ei ole täysin mahdotonta. Useimmat pankit ja perinteiset lainanantajat vaativat hyvät luottotiedot, mutta on olemassa useita vaihtoehtoja, joita voit harkita:

1. Vakuudelliset lainat

Vakuudelliset lainat, kuten auto- tai asuntolainat, voivat olla helpompia saada, koska lainanantaja voi ottaa vakuuden haltuunsa, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin. Tämä vähentää lainanantajan riskiä ja voi mahdollistaa lainan saamisen ilman luottotietoja.

2. Yksityislainat

Jos tunnet jonkun, joka on valmis lainaamaan rahaa ilman luottotietojen tarkistusta, yksityislaina voi olla hyvä vaihtoehto. Yksityishenkilöt, kuten perheenjäsenet tai ystävät, saattavat olla joustavampia lainaehdoissaan ja eivät välttämättä vaadi luottotietojen tarkistusta.

3. Vertaislainat

Vertaislaina-alustat eivät myöskään tarjoa lainaa ilman luottotietojen tarkistusta. Näissä lainoissa lainaa myöntävät yksityishenkilöt vertaislaina-alustojen kautta. On kuitenkin hyvä huomioida, että korot voivat olla korkeita, sillä laina ilman luottotietoja koetaan riskialttiiksi.

4. Pikavipit

Pikavippiä ei voi nykyään saada ilman puhtaita luottotietoja.

Huomioitavaa ennen lainan ottamista ilman luottotietoja

Lainan ottaminen ilman luottotietoja voi tuntua houkuttelevalta ratkaisulta, mutta on tärkeää arvioida lainan ehdot huolellisesti. Korkeat korot ja lyhyet maksuehdot voivat tehdä lainan takaisinmaksusta haastavaa. Varmista, että ymmärrät lainan kokonaiskustannukset ja että sinulla on realistinen suunnitelma takaisinmaksua varten.

On tärkeää vertailla eri lainanantajia ja heidän ehtojaan, ja olla avoin taloudellisesta tilanteestasi. Vakuuden tai takaajan hankkiminen voi myös helpottaa lainansaantia. Lainan hakeminen ilman luottotietoja on mahdollista, mutta se vaatii huolellista harkintaa ja valintaa oikean lainantarjoajan löytämiseksi​.

Valitsemalla sinulle sopivimman lainavaihtoehdon ja harkitsemalla lainan ehtoja tarkkaan, voit löytää ratkaisun, joka tukee taloudellista tilannettasi ilman, että joudut vaarantamaan taloutesi pidemmällä aikavälillä.

Uusi laki maksuhäiriömerkintöjen käsittelystä tuo helpotusta velallisille

Joulukuun 1. päivä 2022 voimaan astunut laki on tuonut merkittäviä muutoksia maksuhäiriömerkintöjen käsittelyyn Suomessa. Suurin muutos on, että maksuhäiriömerkinnät poistuvat luottotietorekisteristä 30 päivän kuluessa siitä, kun velan maksamisesta on ilmoitettu luottotietorekisteriin, esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy. Aiemmin maksuhäiriömerkinnät pysyivät rekisterissä useita vuosia, vaikka velka olisi jo maksettu.

Lain muutoksen tavoitteena on kannustaa velallisia maksamaan velkansa nopeammin, sillä maksuhäiriömerkinnän poistuminen ei enää kestä vuosia. Lisäksi uusi laki säätää, että uudet maksuhäiriömerkinnät eivät enää pidennä vanhojen merkintöjen kestoa, mikä auttaa velallisia saamaan taloutensa hallintaan aikaisempaa nopeammin.

On tärkeää, että velalliset huolehtivat siitä, että maksutiedot toimitetaan luottotietorekisteriin ajoissa, jotta maksuhäiriömerkintä poistuu suunnitellusti. Tämä saattaa edellyttää aktiivisuutta, kuten maksutodistusten lähettämistä.

Lainmuutos tarjoaa velallisille reilumman mahdollisuuden puhtaan luottotietohistorian saamiseen ja taloudellisen tilanteen kohentamiseen aiempaa nopeammin.

Mitä positiivinen luottotietorekisteri tarkoittaa?

Positiivinen luottotietorekisteri on järjestelmä, joka kerää ja tallentaa yksityishenkilöiden positiivista luottotietoa, kuten tietoa olemassa olevista luotoista, lainamääristä, takaisinmaksuista ja muista velvoitteista. Tämä eroaa perinteisestä luottotietorekisteristä, jossa yleensä keskitytään vain negatiivisiin tietoihin, kuten maksuhäiriömerkintöihin ja maksamattomiin velkoihin.

Positiivinen luottotietorekisteri antaa kattavamman kuvan henkilön maksukyvystä ja taloudellisesta tilanteesta, sillä se sisältää tiedot myös maksetuista laskuista ja säännöllisesti hoidetusta lainanlyhennyksistä. Tämä voi hyödyttää yksilöitä esimerkiksi lainaa tai osamaksusopimuksia hakiessa, koska positiivinen maksuhistoria parantaa hakijan luottokelpoisuutta.

Positiivisen luottotietorekisterin tarkoituksena on lisätä läpinäkyvyyttä ja auttaa rahoituslaitoksia arvioimaan paremmin lainanhakijoiden maksukykyä. Se voi myös vähentää ylivelkaantumisen riskiä, sillä rekisteristä voidaan nähdä hakijan olemassa olevat luotot ja velvollisuudet. Näin voidaan varmistaa, ettei henkilölle myönnetä lainaa yli hänen maksukykynsä.

Yleisesti ottaen positiivinen luottotietorekisteri edistää vastuullista luotonantokäytäntöä ja voi helpottaa kuluttajia saamaan lainaa tai muita rahoituspalveluita, kun heidän taloudellinen tilanteensa on kokonaisuudessaan näkyvissä ja tasapainoinen.

Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa?

Luottokelpoisuus tarkoittaa henkilön tai yrityksen kykyä ja halukkuutta maksaa takaisin velat ja muut taloudelliset velvoitteet sovittujen ehtojen mukaisesti. Se on arvio siitä, kuinka luotettava ja riskitön velallinen on lainanantajan tai muun rahoituslaitoksen näkökulmasta.

Luottokelpoisuutta arvioidaan useiden tekijöiden perusteella, kuten:

• Maksuhistoria: Aiemmat maksuhäiriöt, kuten maksamattomat laskut tai lainan maksun viivästymiset, voivat heikentää luottokelpoisuutta.
• Tulot ja taloudellinen vakaus: Säännölliset tulot ja vakaa taloudellinen tilanne parantavat luottokelpoisuutta, koska ne osoittavat, että hakijalla on kykyä maksaa velkansa takaisin.
• Velkojen määrä ja velkaantuneisuus: Jos henkilöllä on jo paljon velkaa suhteessa tuloihin, se voi heikentää hänen luottokelpoisuuttaan.
• Työhistoria ja asumistilanne: Vakituisen työpaikan ja pysyvän asumistilanteen omaavat henkilöt saattavat vaikuttaa luotettavammilta lainanantajien silmissä.

Luottokelpoisuusarvio tehdään usein luottotietojen perusteella, ja sitä käytetään päätettäessä lainan myöntämisestä, lainan ehdoista (kuten korosta) ja muista luottoon liittyvistä asioista.

Hyvä luottokelpoisuus tarkoittaa, että lainanantaja pitää henkilöä tai yritystä matalariskisenä velallisena ja on valmis myöntämään luottoa edullisin ehdoin. Heikko luottokelpoisuus puolestaan merkitsee suurempaa riskiä lainanantajalle, mikä voi johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen tai tiukempiin lainaehtoihin, kuten korkeampaan korkoon.

Luottokelpoisuus on siis keskeinen tekijä luottopäätöksissä ja vaikuttaa siihen, kuinka helposti ja millä ehdoilla henkilö tai yritys voi saada lainaa tai muita rahoituspalveluita.

Mistä tiedän, että minulla on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriön voi tarkistaa seuraavilla tavoilla:

1. Luottotietoyhtiöiltä tilaamalla omat luottotiedot: Suomessa luottotietoja ylläpitävät pääasiassa kaksi yhtiötä: Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Voit tilata oman luottotietoraporttisi näiltä yhtiöiltä verkkopalvelusta tai postitse, ja raportista näet, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä.
2. Ilmainen tarkistus kerran 12 kuukaudessa: Lain mukaan jokaisella on oikeus tarkistaa omat luottotietonsa maksutta kerran 12 kuukaudessa. Tämä tarkistus kannattaa hyödyntää säännöllisesti, jotta pysyt ajan tasalla luottotietotilanteestasi.
3. Ilmoitus hylätystä luottohakemuksesta: Jos olet hakenut lainaa, luottokorttia tai osamaksusopimusta ja hakemuksesi on hylätty, syynä voi olla maksuhäiriömerkintä. Usein lainanantaja tai rahoitusyhtiö ilmoittaa päätöksessään, jos maksuhäiriömerkintä on ollut hylkäyksen perusteena.
4. Kirje luottotietomerkinnästä: Kun luottotietorekisteriin lisätään maksuhäiriömerkintä, sinulle lähetetään siitä yleensä kirjallinen ilmoitus. Tämä ilmoitus sisältää tiedot maksuhäiriömerkinnästä, kuten velkojan tiedot ja merkinnän syyn.
5. Sähköiset palvelut: Useilla luottotietoyhtiöillä on verkkopalveluita ja mobiilisovelluksia, joiden kautta voit tarkistaa luottotietosi nopeasti ja helposti.
6. Yrityksiltä tulevat ilmoitukset: Jos laskua ei ole maksettu ajallaan, yritykset saattavat ilmoittaa sinulle ennen maksuhäiriömerkinnän tekemistä ja antaa mahdollisuuden maksaa velka ennen merkinnän rekisteröimistä.

On tärkeää seurata omaa taloustilannetta ja tarkistaa luottotiedot säännöllisesti, jotta mahdolliset virheet tai väärinkäytökset voidaan korjata ajoissa.

Voiko ulosotto tuoda maksuhäiriömerkinnän?

Maksuhäiriömerkintä voi syntyä ulosotosta tietyissä tilanteissa, ja merkinnän ajankohta riippuu siitä, miten velan perintä etenee ulosotossa. Yleensä maksuhäiriömerkintä rekisteröidään luottotietorekisteriin seuraavissa tapauksissa:

1. Velkaa ei pystytä perimään ulosotossa: Jos ulosottoyritys epäonnistuu, eli velalliselta ei saada perittyä velkaa esimerkiksi varattomuuden tai maksukyvyttömyyden vuoksi, ulosottomies voi antaa niin sanotun varattomuusesteen tai suppean ulosottotodistuksen. Tämä johtaa maksuhäiriömerkintään.
2. Pitkäaikainen ulosotto: Jos ulosotto kestää pitkään, eli vähintään 18 kuukautta, maksuhäiriömerkintä voidaan rekisteröidä riippumatta siitä, onko perintää saatu tehtyä tai ei. Tämä tarkoittaa, että vaikka velallisen tuloista olisi pystytty perimään osittain, pitkä ulosottoaika voi silti johtaa maksuhäiriömerkintään.
3. Ulosottoperinnän päätyttyä: Jos ulosotto päättyy ilman, että velka on tullut maksetuksi kokonaan ja ulosottomies toteaa, että velkaa ei voida perimällä saada maksettua, maksuhäiriömerkintä syntyy.
4. Ulosottosopimus: Jos ulosottomiehen kanssa tehdään ulosottosopimus ja sitä ei noudateta, eli maksusuunnitelmaa rikotaan tai maksueriä ei suoriteta ajallaan, tämä voi myös johtaa maksuhäiriömerkintään.

On tärkeää muistaa, että maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa taloudellista tilannetta entisestään, sillä se vaikuttaa merkittävästi luottokelpoisuuteen ja voi vaikeuttaa esimerkiksi lainan saamista, vuokrasopimuksen tekemistä tai muiden rahoituspalvelujen käyttöä. Siksi on suositeltavaa pyrkiä sopimaan velkojen maksamisesta ennen kuin asia etenee ulosottoon asti.

Miten luottotiedot tulee takaisin?

Luottotietojen palautuminen tarkoittaa sitä, että maksuhäiriömerkinnät poistuvat luottotietorekisteristä ja henkilön luottokelpoisuus paranee. Tämä tapahtuu pääasiassa seuraavilla tavoilla:

1. Maksuhäiriömerkinnän vanheneminen: Maksuhäiriömerkinnät poistuvat luottotietorekisteristä määräajan kuluttua. Aikataulu riippuu merkinnän tyypistä:
   • Yksittäinen maksuhäiriömerkintä: Poistuu yleensä 2–3 vuoden kuluttua merkinnän tekemisestä.
   • Toistuvat maksuhäiriömerkinnät: Jos uusia maksuhäiriöitä syntyy merkinnän ollessa jo rekisterissä, merkintä voi pysyä pidempään, yleensä enintään 4 vuotta.
   • Velkajärjestelyt ja ulosottoperinnän päättymiset: Nämä merkinnät säilyvät tyypillisesti 2–5 vuotta.
2. Velan maksaminen ja uuden lain myötä nopeutettu poistuminen: Jos velka maksetaan kokonaan, maksuhäiriömerkintä voidaan poistaa aikaisemmin uuden lain mukaisesti, joka astui voimaan 1.12.2022. Tällöin merkintä poistuu 30 päivän kuluessa siitä, kun maksutiedot on ilmoitettu luottotietorekisteriin (kuten Suomen Asiakastieto Oy).
3. Luottotietorekisterin päivittäminen: Velallisen tulee varmistaa, että maksettu velka on rekisteröity asianmukaisesti. Tämä voi vaatia aktiivista yhteydenpitoa velkojan ja luottotietoyhtiön kanssa sekä maksutodistusten toimittamista.
4. Virheellisen merkinnän oikaisu: Jos luottotiedoissa on virheellinen merkintä, on tärkeää ottaa yhteyttä luottotietoyhtiöön ja vaatia oikaisua. Oikein perustein tehty oikaisupyyntö voi johtaa merkinnän poistamiseen ennen määräaikaa.
5. Velkajärjestelyn tai ulosottosopimuksen onnistunut noudattaminen: Jos velallinen on sopinut velkojan tai ulosottoviranomaisen kanssa maksusuunnitelmasta ja noudattaa sitä, merkintä voi poistua maksuohjelman päätyttyä tai aikaisemmin.
6. Luottotietolain muutokset: Jos lainsäädäntöä muutetaan, kuten tapahtui vuonna 2022, tämä voi vaikuttaa maksuhäiriömerkintöjen säilymisaikoihin ja poistoaikoihin. Ajantasaisen tiedon saaminen lainmuutoksista on tärkeää.

Luottotietojen palautuminen edellyttää yleensä kärsivällisyyttä, mutta velkojen maksaminen ja omien luottotietojen aktiivinen seuraaminen voivat nopeuttaa prosessia. Palautuneet luottotiedot parantavat mahdollisuuksia saada lainaa, solmia vuokrasopimuksia ja käyttää muita rahoituspalveluita.

Mitä on vastuullinen taloudenhoito?

Vastuullinen taloudenhoito tarkoittaa taloudellisten resurssien järkevää ja suunnitelmallista hallintaa siten, että henkilö tai kotitalous kykenee huolehtimaan omista menoistaan, säästämään tulevaisuutta varten ja varautumaan odottamattomiin tilanteisiin. Se edistää taloudellista vakautta ja hyvinvointia pitkällä aikavälillä. Vastuullinen taloudenhoito sisältää seuraavia keskeisiä osa-alueita:

1. Tulojen ja menojen tasapainottaminen: Vastuullinen taloudenhoito alkaa tulojen ja menojen realistisesta arvioinnista ja tasapainottamisesta. Tämä tarkoittaa, että kulutetaan vähemmän kuin ansaitaan ja vältetään tarpeetonta velkaantumista.
2. Budjetointi: Budjetin laatiminen auttaa seuraamaan tuloja ja menoja tarkasti. Budjetin avulla voit asettaa taloudellisia tavoitteita, seurata kulutusta ja varmistaa, että rahaa jää säästöön.
3. Säästäminen: Vastuulliseen taloudenhoitoon kuuluu säännöllinen säästäminen, joka voi olla esimerkiksi hätärahaston kerryttämistä yllättävien kulujen varalle tai säästämistä tulevaisuuden tarpeisiin, kuten eläkkeeseen, matkoihin tai suurempiin hankintoihin.
4. Velan hallinta: Velkojen ottaminen on osa normaalia taloudenhoitoa, mutta vastuullisuus tarkoittaa, että velat hoidetaan ajallaan ja vältetään tarpeettoman korkeiden korkokustannusten kasaantumista. On tärkeää välttää liiallista velkaantumista ja priorisoida velkojen takaisinmaksua.
5. Taloudellisten tavoitteiden asettaminen: Aseta realistisia ja konkreettisia taloudellisia tavoitteita, kuten asunnon ostaminen, lainojen maksaminen tai eläkesäästöjen kartuttaminen. Tavoitteet auttavat motivoimaan ja ohjaamaan taloudenhoitoa.
6. Varaaminen pahan päivän varalle: Hätärahaston ylläpito on olennainen osa vastuullista taloudenhoitoa. Se auttaa varautumaan yllättäviin menoihin, kuten työttömyyteen, sairastumiseen tai kodinkoneiden rikkoutumiseen.
7. Tietoisuus kulutustottumuksista: Vastuullinen taloudenhoito edellyttää tietoisuutta omista kulutustottumuksista ja halukkuutta tarvittaessa muuttaa niitä. Tämä voi tarkoittaa turhien menojen karsimista ja keskittymistä tarpeellisiin hankintoihin.
8. Pitkän aikavälin suunnittelu ja sijoittaminen: Tulevaisuuden turvaamiseksi kannattaa harkita sijoittamista, kuten osakkeisiin, rahastoihin tai kiinteistöihin. Vastuullinen sijoittaminen edellyttää kuitenkin ymmärrystä riskienhallinnasta ja pitkäjänteisyyttä.
9. Tieto taloudenhoidon työkaluista: Nykyään on tarjolla monia työkaluja, kuten mobiilisovelluksia ja verkkopalveluita, jotka auttavat seuraamaan ja hallitsemaan taloutta. Näiden hyödyntäminen voi tehdä taloudenhoidosta helpompaa ja tehokkaampaa.

Vastuullinen taloudenhoito parantaa taloudellista turvallisuutta ja vähentää stressiä, koska se mahdollistaa suunnitelmallisen rahankäytön ja auttaa varautumaan sekä lyhyen että pitkän aikavälin tarpeisiin ja tavoitteisiin.

Milloin luottotiedot tarkistetaan?

Luottotietojen tarkistus on keskeinen osa prosessia, kun haet lainaa, vuokraat asuntoa tai teet suurempia ostoksia, kuten TVosamaksulla. Tässä on, miten luottotietojen tarkistus toimii käytännössä näissä tilanteissa:

1. Lainan haku:

• Hakemus: Kun haet lainaa pankista, rahoitusyhtiöstä tai muulta lainanantajalta, täytät hakemuksen, jossa annat henkilötietosi, kuten nimen ja henkilötunnuksen.
• Luottotietojen tarkistus: Lainanantaja tarkistaa luottotietosi luottotietoyhtiön (kuten Suomen Asiakastieto Oy tai Bisnode Finland Oy) kautta. Tämä tarkistus tapahtuu automaattisesti hakemuksen yhteydessä ja edellyttää suostumustasi.
• Arviointi: Luottotietoraportti näyttää mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, ulosotot ja muut taloudelliset merkinnät, jotka voivat vaikuttaa maksukykyysi. Lainanantaja käyttää tätä tietoa arvioidakseen, oletko luotettava asiakas ja kuinka suuri riski lainan myöntämiseen liittyy.
• Päätös: Luottotietojen perusteella lainanantaja tekee päätöksen lainan myöntämisestä ja määrittää lainaehdot, kuten korkotason ja laina-ajan. Heikot luottotiedot voivat johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen tai korkeampiin korkoihin.

2. Asunnon vuokraus:

• Hakemus: Vuokranantaja pyytää täyttämään vuokrahakemuksen, johon sisältyvät henkilötietosi.
• Luottotietojen tarkistus: Vuokranantaja tai vuokravälittäjä tarkistaa luottotietosi varmistuakseen maksukyvystäsi ja luotettavuudestasi vuokralaisena. Tämä tehdään yleensä Suomen Asiakastieto Oytai Bisnoden kautta, ja tarvitset siihen suostumuksesi.
• Arviointi: Luottotietoraportista vuokranantaja näkee mahdolliset maksuhäiriöt, jotka voivat viitata ongelmiin vuokran maksamisessa ajallaan. Tiedot maksuhäiriöistä tai ulosotosta voivat vaikuttaa siihen, myönnetäänkö vuokrasopimus vai ei.
• Päätös: Vuokranantaja tekee päätöksen vuokrasopimuksen myöntämisestä luottotietojen perusteella. Hyvät luottotiedot lisäävät mahdollisuuksia saada vuokra-asunto, kun taas maksuhäiriömerkinnät voivat vaikeuttaa vuokrasopimuksen saamista.

3. Ostaminen osamaksulla (esim. TV):

• Hakemus: Kun ostat suuremman tuotteen, kuten TV, osamaksulla tai luottokortilla, myyjä tai rahoitusyhtiö pyytää henkilötietosi osamaksusopimuksen tekemistä varten.
• Luottotietojen tarkistus: Myyjä tai rahoitusyhtiö tarkistaa luottotietosi varmistaakseen, että pystyt hoitamaan osamaksuerät. Tämä tarkistus tapahtuu yleensä luottotietoyhtiön kautta ja edellyttää lupaa sinulta.
• Arviointi: Tarkistuksen yhteydessä rahoitusyhtiö arvioi, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä tai muita taloudellisia esteitä, jotka voisivat vaikeuttaa maksusuunnitelman noudattamista.
• Päätös: Luottotietojen perusteella tehdään päätös osamaksun myöntämisestä. Hyvät luottotiedot johtavat yleensä sopimuksen hyväksymiseen, kun taas heikot luottotiedot voivat johtaa osamaksuhakemuksen hylkäämiseen.

Luottotietojen tarkistus on nopea ja automatisoitu prosessi, joka tapahtuu yleensä sekunneissa tai minuuteissa. Tarkistuksella varmistetaan, että hakijan taloudellinen tilanne on riittävän vakaa hoitamaan velvoitteet, mikä suojaa sekä lainanantajia että vuokranantajia ja rahoitusyhtiöitä taloudellisilta riskeiltä.

Kannattaako lainaa ottaa?

Hyvä taloudenpito perustuu tulojen ja menojen huolelliseen hallintaan sekä pitkäjänteiseen suunnitteluun. On tärkeää seurata säännöllisesti omaa taloustilannetta, laatia realistinen budjetti ja varmistaa, että tulot riittävät kattamaan kaikki välttämättömät menot, kuten asumiskulut, ruokamenot ja muut laskut. Ennen lainan hakemista on syytä harkita tarkkaan omaa maksukykyä ja arvioida, pystyykö suoriutumaan lainan takaisinmaksusta sovitusti. Lainaa kannattaa hakea vain, jos se on aidosti tarpeellista ja jos on varma siitä, että pystyy hoitamaan lainan takaisinmaksun ilman, että se vaarantaa oman talouden tasapainon. Näin vältetään ylivelkaantumisen riski ja varmistetaan, että taloudelliset velvoitteet, kuten laskut ja muut maksut, hoituvat ajallaan.

Suosittuja lainapalveluita

Löydät päivittyvän lainojen yhdistely -lainalistan etusivulta – parhaat lainapalvelut lainojen yhdistelyyn.